保监会出台农业保险新规，自4月1日起，保监会将系统规范农险的承保、理赔等各个环节，并首次对定损、立案、理赔等环节设定时限。“农户的农险赔款，将在达成赔偿协议后10日内到账。种植业20日内完成定损，对养殖业3日内完成定损。”

 

    在《农业保险承保理赔管理暂行办法》（下称《办法》）多项细化规定下，农户在投保政策性涉农保险、申诉理赔时，将面临多个注意事项。

 

 

规范流程 农险赔款10天到账

 

《办法》首次对农业保险的定损、理赔等环节设定了具体时限，缩短理赔耗时。

 

其中，农险赔款10天内到账最引人注目。《办法》明确规定，农户的农险赔款，要在达成赔偿协议后10日内到账。《办法》还对定损时限做了严格要求。

 

保监会表示，农险由于缺乏统一的流程标准，业务流程不规范，诸多问题逐步显现。

 

其中，定损、赔款拖沓问题尤其严重。去年5月，江门市发生特大暴雨灾害，台山种植大户陈畅廷在斗山镇种植的50亩早稻绝收。但他向村委、保险公司报案多日后，仍未有人员前来查勘定损。“当时全村2000多亩水稻受灾，大家心中都很焦急。”陈畅廷说，最后只能通过南方农村报记者联系保险公司，了解定损和理赔情况。

 

因为拖沓，还有保险公司“吃到”罚单。2014年2月，国元农业保险股份有限公司就因赔款拖沓，被保监会“请吃”罚单。据悉，在农户报案后6个月，该公司仍没有核定损失，也没有赔付。“未按承诺及时定损的农险理赔案件还有124件。”保监会罚单显示。

 

在人保财险广东省分公司人士看来，《办法》首次对各个环节时限进行规定，意义在给各保险公司提供范本，“提示保险公司都不要拖得太长”。他认为，限时规定仅适用于小范围的灾害理赔，“若受灾范围大，灾害持续时间长，存在二次、三次灾害，并非所有保险公司都能达到要求。若农户对定损结果争议较大，定损时间会拉得更长。”

 

阳光农业相互保险公司广东分公司总经理魏安源表示，目前广东农险定损、理赔相对及时，“以奶牛险为例，一般会在报案24内进行查勘定损，而大部分农险则会在达成赔款协议后一周左右赔付到账。”

 

 

 

自主投保 确保参保材料无误

 

在规范农险理赔流程外，农险新规再次强调，买不买农险，由农户自己说了算。

 

《办法》规定，保险公司等应确保农户的知情权和自主权，不得欺骗误导农户投保，不得以不正当手段强迫农户投保或限制农户投保。

 

此前，在肇庆高要蚬岗镇蚬二村，为完成上级下达的农险覆盖任务，当地政府将种粮直补与农险捆绑起来，“要求申报(种粮直补)的农户，要先购买水稻保险才可以申报”。新规下发后，农户参保自主权不能再被限制，类似农险跟种粮补贴挂钩的事件将逐步被杜绝。

 

自主权归还农户后，农户该怎么参保农业保险？按照规定，农户至少提供以下材料：农户的姓名或者组织名称、身份证号码或组织机构代码、联系方式、居住地址；种植面积等保险标的数量、地块或村组位置（种植业）、养殖地点和标识信息（养殖业）。

 

值得注意的是，4月1日后，投保种植业保险的农户，必须提供土地承包经营权证书或土地承包经营租赁合同。确实无法提供的，要向相关主管部门办理证明材料。养殖户要参保养殖业保险，则要将存栏数量、防灾防疫、标识佩戴等情况告知保险公司。规模养殖场要参保，还要提供经营许可资料。

 

此间，农户一定要保障提供的资料无误。魏安源透露，去年，因为姓名信息不准确，与银行开户姓名不同，有500多名水稻种植户的保险赔款无法到账，“而且事后补发很难开展。”

 

人保财险广东省分公司人士提醒，在农户投保农险、保险公司公布定损理赔结果时，在村委均有不少于3天的公示期，农户可在期间确认姓名、身份证号、银行账号和赔款金额，如果发现错误，农户应该马上联系村委或保险公司，进行调整。

 

 

见费出单 要预留资金缴保费

 

此外，《办法》规定，农险必须“见费出单”，保险公司要在确认收到农户自缴保费后，方可出具保险单，并将保险单或保险凭证应发放到户。这意味着，在规定时间内，农户没及时缴费，则无法出单，农户则不再保险保障范围内。

 

珠三角一位在基层处理农险承保事务的人士告诉记者，保险公司和政府一般在举办完动员大会后，会逐个村地确认参保人数，并进行收费出单。

 

“但实际操作中，许多农户在投保前没有预留资金，为了照顾农户，一条村内若80%、90%的农户都缴费，保险公司有时会默认暂未缴费的农户参保，纳入赔款范围，允许农户事后缴费。”该人士说，一旦《办法》开始执行，农户就再没办法受到“照顾”。

 

因此，新规实施后，农户还要加强投保意识，并时刻提醒自己，在开展生产前，要记得预留资金参保农险，在规定时间内及时缴费。“否则，可能会被视作不参保农险。”

 

中国保监会关于印发《农业保险承保理赔管理暂行办法》的通知

 

    保监发〔2015〕31号

 

    为提高农业保险规范化管理水平，切实维护投保农户利益，防范经营风险，保障农业保险持续健康发展，4月1日起将施行新的《农业保险承保理赔管理暂行办法》，其中规定保险公司应配合相关主管部门督促养殖户依照国家规定对病死动物的进行无害化处理，并将无害化处理作为理赔的前提条件，不能确认无害化处理的，不予赔偿。

 

    《农业保险承保理赔管理暂行办法》

 

    第一章 总 则

 

    第一条 为规范农业保险承保理赔业务管理，切实维护参保农户利益，防范农业保险经营风险，保障农业保险持续健康发展,根据《中华人民共和国保险法》、《农业保险条例》等相关法律法规，制定本办法。

 

    第二条 本办法适用于种植业保险和养殖业保险业务。价格保险和指数保险等创新型业务、以及森林保险业务另行规定。

 

    第二章 承保管理

 

    第一节 投 保

 

    第三条 保险公司应严格履行明确说明义务，在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、合同双方权利义务、理赔标准和方式等条款重要内容。由农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保的，可组织投保人、被保险人集中召开宣传说明会，现场发放投保险种的保险条款，讲解保险条款中的重点内容。

 

    第四条 保险公司和组织投保的单位应确保农户的知情权和自主权，不得欺骗误导农户投保，不得以不正当手段强迫农户投保或限制农户投保。

 

    保险公司及其工作人员不得向投保人、被保险人承诺给予保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。

 

    第五条 保险公司应准确完整记录投保信息。投保信息应至少包括：

 

    （一）客户信息。投保人和被保险人姓名或者组织名称、身份证号码或组织机构代码、联系方式、居住地址；

 

    （二）保险标的信息。保险标的数量、地块或村组位置（种植业）、养殖地点和标识信息（养殖业）；

 

    （三）其他信息。投保险种、保费金额、保险费率、自缴保费、保险金额、保险期间。

 

    上述信息应在业务系统中设置为必录项，确保投保信息规范、完整、准确。

 

    第二节 承 保

 

    第六条 保险公司应根据保险标的风险状况和分布情况，采用全检或者抽查的方式查验标的，核查保险标的位置、数量、权属和风险状况。条件允许的，保险公司应从当地农业、国土资源、财政等部门或相关机构取得保险标的有关信息，以核对承保信息的真实性。

 

    承保种植业保险，应查验被保险人土地承包经营权证书或土地承包经营租赁合同。被保险人确实无法提供的，应由相关主管部门出具证明材料。承保养殖业保险，应查验保险标的存栏数量、防灾防疫、标识佩戴等情况。被保险人为规模养殖场的，应查验经营许可资料。

 

    保险公司应对标的查验情况进行拍摄，影像应能反映查验人员、查验日期、承保标的特征和规模，确保影像资料清晰、完整、未经任何修改，并上传至业务系统作为核保的必要内容。

 

    第七条 农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保的，应制作分户投保清单，详细列明被保险人及保险标的信息。投保清单在农业生产经营组织或者村民委员会核对并盖章确认后，保险公司应以适当方式在村级或农业生产经营组织公共区域进行不少于3天的公示。如农户提出异议，应在调查确认后据实调整。确认无误后，应将投保分户清单录入业务系统。

 

    第三节 核 保

 

    第八条 保险公司应在业务系统中注明投保人身份，严格审核保险标的权属，不得将对保险标的不具有保险利益的组织或个人确认为被保险人。

 

    保险公司应确认由投保人或被保险人本人在承保业务单证（包括分户投保清单）上签字或盖章。特殊情形可以由投保人或被保险人直系亲属代为办理，同时注明其与被保险人的关系。

 

    第九条 保险公司应加强核保管理，合理设置核保权限，由省级分公司或总公司集中核保。对投保清单、保险标的权属及数量、实地验标、承保公示等关键要素进行严格审核，不符合规定要求和缺少相关内容的，不得核保通过。

 

    第十条 保险公司应加强批改管理，对于重要承保信息的批改，应由省级分公司或总公司审批。

 

    第四节 收费出单

 

    第十一条 保险公司应在确认收到农户自缴保费后，方可出具保险单。保险单或保险凭证应发放到户。

 

    第十二条 对享受国家财政补贴的险种，保险公司应按规定及时向有关部门提供承保信息，以便协调结算财政补贴资金。

 

    第三章 理赔管理

 

    第十三条 保险公司应以保障投保农户合法权益为出发点，贯彻“主动、迅速、科学、合理”的原则，重合同、守信用，做好理赔工作。

 

    第一节 报 案

 

    第十四条 保险公司应加强接报案管理，保持报案渠道畅通。农业保险报案应由省级分公司或总公司集中受理，报案信息应及时准确录入业务系统。对于省级以下分支机构或经办人员直接收到农户报案的，保险公司应引导或协助农户报案。对于超出报案时限的案件，应在业务系统中录入延迟报案的具体原因。

 

    接到报案后，应及时生成报案号记录和分派查勘任务，并即时通知报案人后续工作安排。

 

    第二节 查勘定损

 

    第十五条 保险公司应在接到报案后24小时内进行现场查勘，因不可抗力或重大灾害等原因难以及时到达的，应及时与报案人联系并说明原因。

 

    发生大面积种植业灾害，保险公司可依照相关农业技术规范抽取样本测定保险标的损失程度。鼓励保险公司委托农业技术等专业第三方机构协助制定查勘规范。

 

    发生养殖业事故，保险公司应对死亡标的拍摄，并将其标识录入业务系统，保险公司业务系统应具备标识唯一性的审核、校验功能，出险标的耳号标识应在业务系统内自动注销。保险公司应配合相关主管部门督促养殖户依照国家规定对病死标的进行无害化处理，并将无害化处理作为理赔的前提条件，不能确认无害化处理的，不予赔偿。

 

    第十六条 保险公司应对损失情况进行拍摄，查勘影像应能体现查勘人员、拍摄位置、拍摄日期、被保险人或其代理人、受损标的特征、规模或损失程度，确保影像资料清晰、完整、未经任何修改，并上传业务系统作为核赔的必要档案。

 

    第十七条 查勘结束后，保险公司应及时缮制查勘报告。查勘报告要注明查勘时间和地点，并对标的受损情况、事故原因以及是否属于保险责任等方面提出明确意见。查勘报告应根据现场查勘的原始记录缮制，原始记录应由查勘人员和被保险人签字确认，不得遗失、补记和做任何修改。

 

    第十八条 保险公司应及时核定损失。种植业保险发生保险事故造成绝收的，应在接到报案后20日内完成损失核定；发生保险事故造成部分损失的，应在农作物收获后20日内完成损失核定。养殖业保险应在接到报案后3日内完成损失核定。发生重大灾害、大范围疫情以及其他特殊情形除外。

 

    对于损失核定需要较长时间的，保险公司应做好解释说明工作。

 

    第十九条 保险公司应根据定损标准和规范科学定损，并做到定损结果确定到户。省级分公司或总公司应对原始定损结果进行抽查。

 

    第二十条 保险公司应加强案件拒赔管理。对于不属于保险责任的，应在核定之日起3日内向被保险人发出拒赔通知书，并做好解释说明工作。查勘照片、查勘报告和拒赔通知书等理赔材料应上传业务系统管理。

 

    第三节 立 案

 

    第二十一条 保险公司应在确认保险责任后，及时立案。报案后超过10日尚未立案的，业务系统应强制自动立案。保险公司应逐案进行立案估损，并根据查勘定损情况及时调整估损金额。

 

    第四节 理赔公示

 

    第二十二条 农业生产经营组织、村民委员会等组织农户投保种植业保险的，保险公司应将查勘定损结果、理赔结果在村级或农业生产经营组织公共区域进行不少于3天的公示。保险公司应根据公示反馈结果制作分户理赔清单，列明被保险人姓名、身份证号、银行账号和赔款金额，由被保险人或其直系亲属签字确认。农户提出异议的，保险公司应进行调查核实后据实调整，并将结果反馈。

 

    第五节 核 赔

 

    第二十三条 保险公司应加强核赔管理，合理设置核赔权限。原则上，权限应集中至省级分公司或总公司。

 

    第二十四条 保险公司应对查勘报告、损失清单、查勘影像、公示材料等关键要素进行严格审核，重点核实赔案的真实性和定损结果的合理性。

 

    第六节 赔款支付

 

    第二十五条 属于保险责任的，保险公司应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。农业保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险公司应当按照约定履行赔偿保险金义务。

 

    第二十六条 农业保险赔款原则上应通过转账方式支付到被保险人银行账户，并留存有效支付凭证。财务支付的收款人名称应与被保险人一致。

 

    第四章 协办业务管理

 

    第二十七条 保险公司应加强自身能力建设，自主经营，自设网点。在基层服务网点不健全的区域，可以委托基层财政、农业等机构协助办理农业保险业务。

 

    第二十八条 保险公司委托基层财政、农业等机构协助办理农业保险业务的，应按照公平、自主自愿的原则，与协办机构签订书面合同，明确双方权利义务，并由协办机构指派相关人员具体办理农业保险业务。保险公司应将每年确定的协办机构和人员名单报所在地区保险监管部门备案。

 

    第二十九条 保险公司应定期对协办人员开展培训，包括国家政策、监管要求、经办流程、人员责任等。

 

    第三十条 协办业务双方应按照公平、公正、按劳取酬的原则，合理确定工作费用，并建立工作费用激励约束机制。保险公司应加强工作费用管理，确保工作费用仅用除工作费用外，保险公司不得给予或承诺给予协办机构、协办人员合同约定以外的回扣或其他利益。

 

    第三十一条 保险公司应加强对协办业务的管理，确保其规范运作。要制定协办业务管理办法，加强对协办业务的指导和管理。应当将协办业务的合规性列为公司内部审计的重点，发现问题及时处理、纠正。

 

    各地保监局应结合本地实际情况，确定保险公司可以委托第三方机构协办的业务种类、业务比例及对协办业务的抽查比例等。

 

    第五章 内控管理

 

    第三十二条 保险公司应建立客户回访制度。被保险人为规模经营主体的，应实现全部回访，其他被保险人应抽取一定比例回访。承保环节重点回访核实保险标的权属和数量、自缴保费、告知义务履行以及承保公示等情况。理赔环节重点回访核实受灾品种、损失情况、查勘定损过程、赔款支付、理赔公示等情况。保险公司应详细记录回访时间、地点、对象和回访结果等内容，并留存回访录音或走访记录等资料备查。

 

    第三十三条 保险公司应建立投诉处理制度。农户投诉农业保险相关事项的，保险公司应及时受理、认真调查，在规定时限内做出答复。

 

    第三十四条 保险公司应建立农业保险分级审核制度，根据承保、理赔涉及的数量和金额合理确定审核权限，留存审核手续，落实各层级、各环节的管理责任。

 

    第三十五条 保险公司应建立农业保险内部稽核制度，根据《农业保险条例》、有关监管规定以及公司内控制度，定期对分支机构农业保险业务进行核查，并将核查结果及时报告保险监管部门。

 

    第三十六条 保险公司应建立档案管理制度。承保档案应包括投保单、保险单、实地查验影像、公示影像、保费发票或收据等资料。理赔档案应包括出险通知书或索赔申请书、查勘报告、查勘影像、公示影像、赔款支付证明等资料。公示影像资料应能够反映拍摄日期、地点和公示内容。上述资料应及时归档、集中管理、妥善保管。

 

    第三十七条 保险公司应加强防灾防损工作，根据农业灾害特点，因地制宜地开展预警、防灾、减损等工作，提高农业抵御风险的能力。

 

    第三十八条 保险公司应加强信息管理系统建设，实现农业保险全流程系统管理，承保、理赔、再保险和财务系统应无缝对接。信息管理系统应能够实时监控承保理赔情况，具备数据管理和统计分析功能。

 

    第三十九条 保险公司应加强服务能力建设，建立分支机构服务能力标准，完善基层服务网络，提高业务人员素质，确保服务能力和业务规模相匹配。

 

    第六章 附 则

 

    第四十条 保险公司应根据本办法制定公司农业保险承保理赔业务管理实施细则，并报保监会备案。

 

    第四十一条 农业互助保险组织参照执行。

 

    第四十二条 本办法未作规定的，适用《保险法》、《农业保险条例》中的经营规则和监督管理的有关规定。

 

    第四十三条 本办法自2015年4月1日起施行，实施期限为三年。《关于加强农业保险承保管理工作的通知》（保监产险〔2011〕455号）和《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》（保监发〔2012〕6号）同时废止。