农业在国民经济整体发展中处于基础性地位。发展现代农业需要金融支持。化解农村信贷服务困境，则是一个系统工程，需要多角度、全方位构建农村普惠金融服务体系

　　欧美和日本等发达国家在农村城镇化、农业现代化发展初期，也存在“三农”融资难的问题。不过，考察这些国家和地区农村城镇化、农业现代化发展的现状以及农村金融发展的现实格局，可以发现，农户、城乡小微企业融资难的问题已不再突出。他们已经建立起了一套有效保障农村信贷融资实现的制度和机制。

　　构建一个多元、竞争性的商业金融组织机构体系

　　金融供给者之间的竞争会产生金融排斥，服务难以满足小客户和偏远地区的经济活动主体，但他们数量众多而又对经济发展起到重要作用。另一方面，金融供给者市场定位瞄准的客户群体将逐渐下移，进而惠及小微客户、惠及到偏远地区的经济活动主体。两者并不矛盾。直接放宽银行业市场准入，允许成立众多的直接接近小客户的金融机构，是一种较好的路径。在美国，因为银行业竞争较为激烈，90％左右的商业银行都经营农贷业务，同时，在美国直接设在小城镇的商业银行有4000多家，其农业贷款比重一般都在50％以上。

　　有利于农户、小微企业融资的政策性金融体系不可或缺

　　在农村金融发展中，政府的作用不可或缺。例如，美国既有专门的部门管理农村金融类机构，也建立了直接性信贷供给机制，以及政策性农业专项信贷机制。通过建立政策性中小企业银行、政策性农业银行等方式，对城乡小微企业、农户、合作社等提供信贷。美国的农业信贷管理局，受政府委托管理联邦土地银行、中期信用银行、合作社银行等三大系统。

　　德国政府1954年就开始对农村信贷实行利息补贴，以鼓励金融机构参与农村信贷，补贴范围涵盖所有种植业和养殖业、农产品加工、土地改良与归整、农业结构调整、有机农业和生态农业、农业生产资料的购销、农村水利设施建设、环境保护、农业领域创立新企业等，享受补贴的贷款项目期限原则上不少于8年。德国政府还设置青年农民贷款、土地整治贷款、村镇整治贷款、造林贷款、区域结构调整贷款等特别信贷项目，对农业经营者发放低息贷款和对金融机构补贴。此外，德国还限制农贷最高利率，对参与农贷的金融机构实行利息补贴，或减少其存款准备金比例。

　　在法国，对符合政府政策要求及国家发展规划的农村类贷款项目，提供利率优惠政策，还向农业经营者直接发放贴息贷款，鼓励农业经营者对农业投资。

　　农村经济活动风险相对较高，为避免农村金融服务提供者承受额外风险，确保信用清偿，或在信用不能清偿时取得补偿，1967年，日本颁布和实施了《农业信用保证保险法》，并建立了农业信用保证与保险制度，成立了日本农业信用基金协会，专门为其会员的农业贷款提供担保，并构建了一个覆盖全国的机构体系。

　　完善法律体系，保障农村金融服务的实现

　　市场经济条件下，发达国家和地区为扶持农村经济，支持农村合作金融等的发展，都制定了一套完善的法律体系。

　　美国早在1916年就出台了《联邦农业贷款法》，并据此建立联邦土地银行系统；日本在1945年出台了《农林渔业金融公库法》，并据此设立了日本农林渔业金融公库。为促进合作金融业的健康发展，德国1975年出台了《德意志合作银行法》，日本在1947年出台了《农业协同组合法》。

　　发达国家和地区的农业保险经营历史较为悠久。如美国开办农作物保险的历史已百年有余，法国在18世纪就有了农作物冰雹保险。他们把农业保险当成政策性保险，并建立专业性保险机构来经营，或利用专业和私人保险公司共同开展农业保险。农业保险也已经从开始的单一保险标的过渡到承保农作物综合保险，承保农作物的种类范围越来越大。

　　此外，通过健全的法律来保障农业保险的实施，并通过开展综合保险，支持农业发展。日本1929年颁布《牲畜保险法》开始实行农业保险，1939年又颁布《农业保险法》，1947年又将这两个法规合并，在此基础上修订颁布了《农业灾害补偿法》。1938年，美国颁布了《联邦作物保险法》之后，还对其进行了多次修正。发达国家的农业保险具有完善的法律体系，保障了农村金融服务的实现。

　　建立合作金融组织，自下而上控股，自上而下服务

　　发达国家建立了较为健全的合作金融体系，合作金融组织均是作为农村金融市场的主体性金融组织，自下而上控股，形成一个独立的组织体系。各级机构都是独立的法人主体，合作金融组织在业务运作上坚持商业化原则，合作金融组织相互之间的关系是以市场为导向的经济合作关系。

　　德国的合作金融，是金字塔式的组织方式，以作为法人经济实体的基层信用社为基础，自下而上逐级参股，形成了“信用社→联合社→区域性合作银行→德意志合作银行”的合作金融组织体系。各层级合作金融组织不存在隶属关系，自下而上入股，自上而下服务和提供业务指导。

　　美国的合作金融，则以信用社和合作银行两种形式存在，以信用社为主。信用社是美国个人消费者的主要金融服务机构，并建立了合作金融的支撑体系，包括在自愿和自主选择基础上自下而上进行资金和业务联合，从而形成的地区联社以及中央联社体系、为信用社提供专业服务的机构、行业协会等。

来源：人民日报